Les enjeux de la mobilité de la complémentaire santé pour les seniors

La retraite induit une nécessaire révision de la couverture santé. Entre la hausse constante des cotisations, la fin des avantages liés à l’activité professionnelle et les besoins croissants en soins, les seniors doivent repenser leur complémentaire santé. Heureusement, grâce à une législation assouplie, il est aujourd’hui possible d’adapter sa mutuelle à ses priorités médicales et financières à tout moment.

Réforme de la résiliation et hausse des cotisations

Depuis le 1er décembre 2020, la loi sur la résiliation infra-annuelle autorise les assurés à modifier ou à mettre fin à leur complémentaire santé à tout moment, dès lors qu’une année d’engagement est écoulée, et ce, sans frais. Cette mesure offre aux retraités une souplesse bienvenue pour adapter leur couverture à l’évolution de leurs besoins, dans un contexte de hausse continue des tarifs.

Selon nos estimations, en 2024, la cotisation mensuelle moyenne pour une mutuelle senior avoisinait les 128 euros, soit une progression de 16 % en quatre ans. Une telle augmentation est en partie liée à la montée en puissance du dispositif « 100 % Santé », qui a amélioré l’accès aux soins auditifs, optiques et dentaires, mais dont le financement a entraîné un réajustement significatif des primes.

Faut-il conserver son contrat ou en changer ?

À l’approche de la retraite, les assurés doivent décider entre conserver leur assurance d’entreprise ou souscrire une complémentaire individuelle. La portabilité permet de maintenir la couverture collective pendant trois ans, avec des hausses tarifaires progressives (25 % la deuxième année et 50 % la troisième). Toutefois, sans la participation de l’employeur, cette solution peut devenir coûteuse.

Un changement de mutuelle peut alors être pertinent, surtout si la couverture actuelle ne répond pas aux besoins spécifiques des seniors, comme l’hospitalisation, les soins dentaires ou les aides auditives. Les contrats individuels offrent souvent des garanties mieux adaptées, incluant des prestations telles que l’accès à la téléconsultation, la chirurgie de la cataracte ou l’assistance à domicile.

Mobilité assurantielle des seniors et critères à anticiper

L’âge n’est plus un obstacle à la résiliation d’un contrat santé. Même au-delà de 75 ans, il reste envisageable de changer de formule. La majorité des offres dites « responsables et solidaires » dispensent désormais de tout questionnaire médical, favorisant une égalité de traitement, quel que soit l’état de santé de l’assuré.

Toutefois, certaines compagnies limitent encore l’accès à leurs produits aux personnes très âgées, d’où l’intérêt de procéder à un réajustement en amont.

En outre, il est essentiel de prendre en compte les délais de carence, qui peuvent retarder l’activation des nouvelles garanties.

À retenir

• À la retraite, les seniors doivent réévaluer leur complémentaire santé en raison de l’augmentation des cotisations, de la fin des avantages professionnels et des besoins médicaux croissants.
• Depuis 2020, la loi sur la résiliation infra-annuelle permet de modifier ou résilier un contrat sans frais après un an d’engagement.
• En 2024, les cotisations moyennes des mutuelles seniors ont augmenté de 16 %.
• Selon les besoins, il peut être pertinent de changer de mutuelle, car certaines offrent des garanties mieux adaptées aux besoins des seniors.