Mutuelle familiale

Une solution s’offre à vous pour réduire votre budget santé : rassembler les membres de votre famille dans un même contrat en souscrivant une mutuelle santé familiale. Voici comment elle pourrait vous faire économiser de l’argent.

Une mutuelle familiale, qu’est-ce que c’est ?

Une mutuelle familiale est une complémentaire santé couvrant au moins 2 personnes liées par un lien de parenté. Il peut s’agir d’un couple sans enfant, d’un couple avec enfant(s) ou d’un parent seul avec enfant. Peu importe la structure de votre famille : on parle de mutuelle familiale s’il y a au moins 2 bénéficiaires sur le contrat :

• L’adhérent principal.
• L’(es) ayant(s) droit. En France, les personnes pouvant être inscrites comme ayants droit sur une mutuelle santé sont :
  • Les conjoints.
  • Les partenaires de pacs.
  • Les concubins.
  • Les ascendants, descendants, alliés et collatéraux jusqu’au 3^e degré. Pour pouvoir être inscrites sur le contrat, ces personnes devront vivre sous le toit de l’assuré et se consacrer à l’éducation de ses enfants ou à la tenue de la maison.
  • Les personnes sans lien de parenté avec l’assuré, mais vivant à sa charge dans le même logement depuis au moins 12 mois.

Une mutuelle santé familiale offre à tous les bénéficiaires un même niveau de protection sur leurs dépenses de santé, au niveau des soins médicaux, des médicaments et des frais d’hospitalisation.

Mutuelle familiale et mutuelle individuelle, quelles différences ?

Il n’existe aucune différence fondamentale entre une mutuelle santé souscrite à titre individuel et une mutuelle santé familiale.

Une mutuelle individuelle prend uniquement en charge les frais de santé de l’adhérent.

Une mutuelle familiale offre des remboursements sur les frais de santé engagés par l’ensemble des membres de la famille.

Peu importe la nature du contrat, une mutuelle santé intervient toujours après la prise en charge de l’Assurance maladie. Elle constitue la solution parfaite si vous souhaitez obtenir de bons remboursements sur le ticket modérateur ou les dépassements d’honoraires pratiqués par certains professionnels de santé.

Une mutuelle familiale, quels avantages ?

Une famille composée d’enfants ou un couple projetant d’en avoir doit faire face à de nombreux défis. Ils peuvent être d’ordre financier, logistique ou administratif.

Dans ce contexte, souscrire un contrat auprès d’une mutuelle familiale présente au moins cinq grands avantages :

1/ Un seul contrat, un seul interlocuteur

Une mutuelle familiale regroupe l’ensemble des membres de la famille sur un seul et même contrat. Vous disposez d’un interlocuteur unique. Un seul référent sera là pour vous accompagner, répondre à vos questions, prendre en charge vos demandes de remboursements. Souscrire une mutuelle santé familiale est une excellente solution si vous souhaitez fluidifier vos démarches administratives.

2/ Des tarifs mutualisés, plus attractifs

Une mutuelle familiale propose une tarification adaptée et souvent dégressive, sur le principe de la mutualisation des garanties : plus il y a de personnes couvertes, plus la cotisation annuelle globale diminue. Elle vous fait généralement bénéficier d’avantages tarifaires comme la première année de cotisation du nouveau-né offerte ou l’adhésion gratuite à partir du troisième enfant. Certaines mutuelles familiales offrent aussi une prime de naissance.

Faites attention : ce principe de mutualisation des tarifs s’applique seulement aux mutuelles santé. Les assureurs commercialisant des contrats de complémentaire santé ne sont pas obligés de s’y tenir. Quelle est la différence entre une mutuelle et un assureur ?

• Une mutuelle est régie par le Code de la Mutualité. Il s’agit d’une organisation à but non lucratif. Elle ne réalise pas de bénéfices et mutualise les cotisations de ses adhérents.
• Un assureur est régi par le Code des Assurances. C’est une organisation à but lucratif, dont les bénéfices sont reversés aux actionnaires. Une compagnie d’assurance a la possibilité de fixer ses tarifs en fonction de la marge commerciale souhaitée.

Dans les faits, le fonctionnement de ces deux grands types de contrats est similaire au niveau des délais de traitement, des remboursements ou du service client.

La dégressivité des tarifs alliée aux avantages financiers spécifiques vous permet de faire de réelles économies sur la part de votre budget destinée à la santé de votre famille, à un moment de votre vie où cela peut vous être particulièrement utile.

3/ Des prestations adaptées aux besoins de santé des familles

Une mutuelle familiale construit ses offres de prestations autour des problématiques de santé avérées des familles. Elle prévoit des remboursements renforcés sur des prestations particulièrement coûteuses :

• Les frais optiques : la monture et les verres sont souvent mal remboursés par l’Assurance maladie. C’est le cas des équipements n’appartenant pas au panier sans RAC (reste à charge) du dispositif « 100 % santé ». Si l’un des membres de votre famille porte des lentilles de contact, la prise en charge par le régime obligatoire est réduite. La seule solution pour financer cet équipement est de souscrire une mutuelle familiale performante sur les frais optiques.

• Les soins dentaires et les traitements orthodontiques : si la situation s’est améliorée depuis la mise en place du 100 % Santé, ce dispositif offre uniquement des remboursements réduits sur certaines prothèses dentaires. C’est par exemple le cas des inlays-onlays. Les soins orthodontiques pour adulte sont rarement pris en charge par le régime obligatoire.

• Les frais d’hospitalisation : il s’agit probablement de la garantie prioritaire. L’hospitalisation est prise en charge à hauteur de 80 % par l’Assurance maladie. Mais chaque journée passée à l’hôpital peut être facturée entre 1 000 € et 3 500 €, en fonction des soins prodigués et du service d’accueil. Si vous ne disposez pas d’une mutuelle santé familiale, votre reste à charge quotidien sera compris entre 200 € et 700 €. Imaginons, votre bambin demeure 3 jours à l’hôpital pour une appendicite : vous comprendrez très vite l’intérêt de souscrire une complémentaire santé solide.

• Les frais de maternité : si vous envisagez de devenir mère, vous devrez nécessairement prendre en considération les frais médicaux liés à votre grossesse. Un suivi médical pluridisciplinaire est indispensable pour protéger le bébé et la maman. L’Assurance maladie offre une prise en charge à 100 % des frais médicaux pour les femmes enceintes. Mais cette prise en charge s’applique uniquement sur une période précise de la grossesse, du 1^er jour du 6^e mois de grossesse jusqu’au 12^e jour après la date de l’accouchement. Pour tirer parti de bons remboursements pendant la totalité de votre grossesse et après l’accouchement, souscrivez une mutuelle santé maternité offrant des garanties solides sur ces actes médicaux.

• Les médecines douces : vous êtes adepte de sophrologie, d’ostéopathie ou d’hypnothérapie ? L’Assurance maladie ne reconnaît pas ces pratiques alternatives comme des spécialités médicales. Autrement dit, vous ne pourrez bénéficier d’aucun remboursement de la part de la Sécurité sociale. La seule solution pour profiter d’une prise en charge des séances est de souscrire une mutuelle familiale prenant en charge les médecines douces.

4/ Des programmes de prévention ciblés

L’objectif d’une mutuelle familiale est de protéger la santé des adhérents, peu importe leur âge et leur profil. La plupart d’entre elles mettent à disposition de leurs bénéficiaires des actes de prévention, sous la forme de prestations ou de programmes complets et ludiques. Pour arrêter de fumer ou mieux gérer son stress par exemple, ce sera profitable à toute la cellule familiale.

5/ Des garanties d’assistance incluses dans votre contrat santé

Pour faciliter la vie de leurs adhérents en cas d’aléas venant perturber leur quotidien, les mutuelles familiales proposent parfois des garanties d’assistance :

• Garde des enfants.
• Soutien scolaire.
• École à domicile.
• Aide-ménagère.

Pour toutes ces raisons, une famille a tout intérêt à choisir une mutuelle santé familiale, spécifiquement conçue pour l’assurer au mieux et l’accompagner grâce à une protection adaptée.

Une mutuelle santé familiale coûte-t-elle vraiment moins cher ?

Les cotisations sont calculées en fonction de plusieurs critères :

• Les profils des membres composant la famille : l’âge est ici un facteur prépondérant. À niveau de garantie équivalent, un adulte de 50 ans paiera toujours des cotisations plus élevées comparativement à un adolescent en pleine force de l’âge.
• Le nombre de personnes à assurer : le montant total des cotisations augmentera mécaniquement avec le nombre d’ayants droit. Pour pallier ce problème, certaines mutuelles familiales proposent un système de compensation reposant sur des tarifs dégressifs. Plus le nombre d’assurés sera important, plus la prime sera intéressante.
• Le niveau de couverture : toutes les mutuelles familiales ne se valent pas. Certaines affichent une prise en charge « basique » sur les dépenses de santé fondamentales, à l’image de l’hospitalisation et des consultations de médecine. D’autres offrent une protection bien plus intéressante. Une mutuelle familiale performante coûtera toujours plus cher par rapport à un contrat d’entrée de gamme. 
• La zone géographique : pour un même niveau de garantie, les mutuelles santé sont souvent plus onéreuses dans les grandes agglomérations.

Les cinq points importants pour bien choisir sa mutuelle santé familiale

Pour sélectionner le contrat complémentaire santé obligatoire le plus adapté à votre situation, il est recommandé de faire un bilan de vos besoins, et de ceux des membres de votre famille. Pour cela :

1/ Estimez le montant des dépenses de santé de votre famille lors des deux dernières années

À combien le budget santé familial annuel s’est-il élevé ? Quels sont les postes de soins ayant été les plus coûteux ? Ces dépenses étaient-elles temporaires ou persistent-elles aujourd’hui et à l’avenir ?

2/ Soins de santé onéreux : évaluez les besoins actuels et à venir

Les postes de dépenses de santé les plus onéreux et les plus fréquents sont généralement liés à l’optique ou au dentaire. C’est pour cela que l’on voit fleurir des offres dites de mutuelle dentaire et de mutuelle optique. Quelqu’un dans votre famille porte-t-il des lunettes ? Devez-vous effectuer régulièrement des soins dentaires ?

Autant de questions à vous poser avant de faire votre choix. Au niveau de l’organisme de complémentaire santé choisi ou au niveau du contrat que vous souscrirez, l’essentiel est de prioriser les soins les plus coûteux. Le but est de choisir la garantie la plus adaptée.

3/ Soins de santé courants : ne les négligez pas !

Une fois l’évaluation de vos postes de santé les plus coûteux effectuée, ne laissez pas de côté la prise en charge des dépenses courantes.

Les consultations chez le pédiatre pour les bébés et enfants en bas âge sont très fréquentes : dépassements d’honoraires éventuels, achat des vaccins… L’entrée dans l’adolescence s’accompagne fréquemment d’un traitement d’orthodontie. La prise en charge d’un lit accompagnant en cas d’hospitalisation d’un enfant est aussi un critère à ne pas omettre.

4/ Services inclus : le détail pouvant faire la différence

La qualité du service client et la rapidité des remboursements font partie des facteurs à prendre en compte pour bien choisir sa mutuelle familiale. Nous vous conseillons de prêter une attention particulière à ces points :

• Les délais de carence : lors de la souscription d’une mutuelle, certains contrats prévoient des délais de carence, pouvant s’appliquer à l’ensemble des garanties ou simplement à certaines garanties. Le délai de carence correspond à la période suivant l’adhésion pendant laquelle l’assuré ne perçoit pas de remboursement pour ses frais de santé. Dans les meilleures mutuelles familiales, les délais de carence sont réduits, si ce n’est inexistants. Pour les mutuelles d’entrée de gamme, ils peuvent durer plusieurs semaines, voire plusieurs mois. Avant de souscrire une complémentaire santé, nous vous recommandons vivement de parcourir le tableau de garanties et les conditions générales du contrat.
• Le tiers payant mutuelle : après un acte médical ou l’achat d’un médicament, le remboursement s’effectue toujours en 2 étapes : la prise en charge par l’Assurance maladie, puis le remboursement de la mutuelle. Grâce à la généralisation du tiers payant, vous n’avez pas à avancer l’argent correspondant aux dépenses prises en charge par la Sécurité sociale. Il vous suffira de présenter votre carte Vitale pour profiter du tiers payant. Le problème, c’est qu’il vous restera encore à payer le ticket modérateur, voire les dépassements d’honoraires. Par l’intermédiaire d’une carte d’adhérent, certaines complémentaires vous permettront d’obtenir un remboursement immédiat du ticket modérateur. C’est ce qu’on appelle le tiers payant mutuelle.
• Le réseau de la mutuelle : certaines mutuelles vous offriront des tarifs préférentiels lorsque vous consulterez ou achèterez un équipement chez un professionnel de santé adhérent de leur réseau. L’avantage peut être lié à la durée d’attente lors de la prise de rendez-vous. Si vous souhaitez gagner du temps et de l’argent, la qualité du réseau est un facteur à prendre en compte.

5/ Comparez les organismes de protection sociale

Une fois vos besoins définis, comparez les offres des différentes complémentaires santé familiales.

Le recours à un comparateur de mutuelles est une solution à envisager si vous souhaitez trouver un contrat adapté à vos besoins. Notre comparateur vous présentera les offres correspondant le mieux au profil de votre famille et aux critères donnés.

Les avantages et inconvénients d’une mutuelle familiale

Lorsqu’il s’agit de choisir un régime d’Assurance maladie, une mutuelle familiale peut être une excellente option à envisager. Cela présente plusieurs avantages et inconvénients à prendre en compte avant de souscrire.

Questions fréquentes sur la mutuelle famille

Quels sont les avantages d’une mutuelle familiale par rapport à une mutuelle individuelle ?

Les principaux avantages d’une mutuelle familiale concernent la simplicité d’utilisation et la compétitivité des tarifs. Elle permet de regrouper sous un même contrat l’ensemble des membres de votre famille. Grâce à un interlocuteur unique, la gestion de vos dépenses de santé s’en trouve facilitée. Par ailleurs, en raison des tarifs dégressifs qu’elles pratiquent, les mutuelles familiales présentent souvent un excellent rapport qualité-prix.

Comment choisir la mutuelle familiale la mieux adaptée à ma situation ?

La meilleure solution pour sélectionner une mutuelle familiale vous convenant est d’utiliser un comparateur d’offres en ligne. Cet outil vous permettra de comparer en quelques minutes seulement les contrats les plus compétitifs du marché. Les devis de mutuelle sont présentés de façon uniformisée, de façon à faciliter votre décision. Les garanties proposées par les différentes mutuelles sont clairement exposées. Vous n’avez plus qu’à faire un choix !

Est-ce que tous les membres de ma famille peuvent être couverts par une mutuelle familiale ?

La réponse est oui, sous certaines conditions ! Lorsque vous souscrivez une mutuelle santé familiale, vous devez désigner un adhérent principal et des ayants droit. Les conjoints, les partenaires de pacs, les enfants et les ascendants font partie de la liste de personnes considérées comme des ayants droit.