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Tarif mutuelle santé, plusieurs tarifs de mutuelles en ligne
Qu'est-ce que le tarif mutuelle santé ?
Le tarif mutuelle santé peut être défini comme la cotisation finale qu'un adhérent doit verser au sein de sa mutuelle santé. Cette cotisation finale est obtenue selon quelques critères :
- la ou les prestations choisies par l'adhérent. Chaque formule de chaque catégorie génère une certaine cotisation. Si l'on prend un exemple dans le domaine de la complémentaire santé, chaque formule a sa propre cotisation. La formule de base sera plus accessible et les autres formules plus complètes en remboursements occasionnent des cotisations plus élevées, d'où un risque de tarif mutuelle santé élevé. On rencontre le même procédé dans les autres domaines comme l'assurance prévoyance, la retraite complémentaire et l'épargne.
- Le profil et le statut de l'adhérent. En effet, le tarif mutuelle santé varie aussi selon ces critères. A savoir que la cotisation qu'un jeune étudiant versera ne sera pas la même que celle d'un salarié d'une entreprise. Ou encore, la cotisation d'un célibataire ne sera également pas le même que celle d'une famille, et ainsi de suite.
- La localité dans laquelle se trouve l'adhérent constitue aussi pour certaines mutuelles santé un élément à prendre en compte. En effet, il y a des mutuelles santé qui n'appliquent pas le même tarif mutuelle santé pour chaque département. Le nombre de partenaires mutualistes présents dans certains départements peut être supérieur à celui rencontré dans d'autres. Ceci en est peut-être la cause.
Après la définition de tous ces critères, l'adhérent choisit les garanties qui convient à ses besoins et à son budget. Le montant de la cotisation finale qui se dégage de ces calculs constituera alors le tarif mutuelle santé.
Comment avoir le meilleur tarif mutuelle santé ?
Le meilleur tarif mutuelle santé est obtenu au terme d'une étude entre le rapport qualité/prix que propose chaque mutuelle santé. Pour cela, il est nécessaire de faire un comparatif de mutuelle, ainsi qu'un devis mutuelle. Il est à noter que même si le tarif mutuelle santé est presque le même pour les mutuelles, ce sont les prestations qui diffèrent. A savoir, le pourcentage de remboursement traduit par le niveau de remboursement etc.
Mutuelle.com vous assiste dans votre comparatif de mutuelle en vous présentant toutes les offres mutuelles afin que vous puissiez obtenir un excellent tarif mutuelle santé.
Comment est déterminé un tarif de mutuelle ?
Pourquoi les contrats de mutuelles comme ceux de compagnies d’assurances santé ne supportent pas la TVA ?
- Toute assurance repose sur le principe indemnitaire : les prestations versées ne peuvent dépasser le montant de la dépense réellement engagée (il ne doit pas et ne peut y avoir d'enrichissement)
- Conséquence : les prestations versées correspondent à une dépense réelle : il n' y a donc pas de création de richesse ou d'exonération de TVA (Taxe sur la Valeur Ajoutée)
Pourquoi une mutuelle est-elle est un opérateur d'assurance ?
- A l'inverse de toute entreprise de type industrielle, une mutuelle ne connaît pas à l'avance ses coûts de production car elle est en inversion de cycle de production
- Toutes les obligations règlementaires et le contrôle de l'ACAM* visent à limiter le risque de ruine afin d'assurer aux adhérents que la mutuelle sera toujours en mesure de payer les prestations pour lesquelles ils ont cotisées.
(*) Autorité de Contrôle des Assurance et des Mutuelles
La vente de produit d'assurance santé est donc plus difficile, car on vend de la limitation de perte financière : "on vend du vent". Ce sentiment est aggravé avec le tiers payant, car les adhérents ne voient pas les dépenses réellement engagés
Les éléments constitutifs d’un tarif mutuelle santé
Pour schématiser, la tarification d’une mutuelle santé est relativement simple (au mois, en arrondissant) : 20 ans = 20€; 30 ans = 30€; 40 ans = 40€; ...; 70 ans = 70€ ... au delà relative stabilité du fait des ALD (prise en charge à 100% notamment sur l'hospitalisation et la pharmacie)
2 âges clefs en matière de besoins :
- 43.1/2 ans : début de la presbytie (les bras qui commencent à raccourcir ...) + de besoins en prothèses dentaires pour soi et ses enfants : en moyenne les parents ont 30 ans de plus que leurs enfants ... qui sont ado = besoins en orthodontie, donc, Garanties renforcées en dentaire et en optique.
- 72 ans : besoins en pharmacie (diabète, hypertension ...) + en hospitalisation. A noter : les besoins à cet âge son proche de ceux des jeunes enfants, car souvent pris à 100% (ALD) Garanties "bas de gamme"
Les 3 facteurs qui jouent sur le choix du produit
- L'aversion au risque (souhait de ne pas avoir de soucis, être prêt à payer pour cela)
- l'âge (besoins liés à)
- le revenu
Au final, c'est le dentaire qui va déterminer le choix de niveau de couverture et non l'optique (sur l'optique l'adhérent peut calculer la différence entre l'augmentation de cotisation et le reste à charge sur une paire de lunette, c'est moins facile sur le dentaire)
Mais, parce que l'adhérent paye plus et qu'il est mieux couvert également en optique, il augmentera sa consommation en optique ("puisque j'ai moins de reste à charge, je change plus souvent de lunettes")
Ce phénomène marche également sur les autres postes
Dépenses de santé = 5 types
Les adhérents confondent souvent ce qui est grave et ce qui est fréquent
Il faut passer de ce qui est fréquent à ce qui est grave.
Pourquoi beaucoup d'assureurs arrêtent de faire du modulaire
L'anti-sélection et le risque adverse sont très difficiles à prendre en compte dans les tarifs.
De plus la plupart des adhérents prennent des produits "standard", les autres sont à perte
Au final, c'est le dentaire qui va déterminer le choix de niveau de couverture et non l'optique (sur l'optique l'adhérent peut calculer la différence entre l'augmentation de cotisation et le reste à charge sur une paire de lunette, c'est moins facile sur le dentaire)
Mais, parce que l'adhérent paye plus et qu'il est mieux couvert également en optique, il augmentera sa consommation en optique ("puisque j'ai moins de reste à charge, je change plus souvent de lunettes")
Ce phénomène marche également sur les autres postes
Impact de l'anti-sélection et de la sélection adverse sur les tarifs
Quel niveau de couverture pour qui ?
Pour comparer une garantie à une autre : analyser les niveaux de remboursement poste par poste
1 - Niveau de remboursement en dentaire (prothèses acceptées)
+50% de remboursement = + 4 à 10% sur la cotisations (selon l’âge)
2 - Niveau de remboursement en optique
Passer le forfait optique de 75€ à 150€ = + 3% à + 6% sur la cotisation (de 75€ à 200€ = + 4% à 13%)
3 - Niveau de remboursement en pharmacie
Passer de 100% à 95% sur le remboursement de la pharmacie (vignettes blanches + vignettes bleues) = - 10% sur la cotisations puis baisser le remboursement des vignettes bleues de 95% à 65% = -10% sur la cotisations
Comme la Sécurité Sociale ne prend en charge qu'une partie des dépenses de santé d'un assuré, notamment sur les frais de santé en optique, en dentaire et en hospitalisation, les mutuelles santés sont venues renforcer ces remboursements. En effet, avec une mutuelle santé, un adhérent peut bénéficier de remboursements à 100% dans le régime obligatoire, mais aussi des remboursements en médecines complémentaires comme l'ostéopathie, la radiologie... selon la mutuelle santé. Bon nombre de mutuelles présentes sur le marché de la complémentaire santé proposent aussi des offres en assurance prévoyance, des offres qui prennent en charge les divers risques perpétrés par la vie quotidienne comme le décès, l'invalidité, la perte de revenus etc. Souvent, des solutions en épargne et retraite sont aussi proposées par certaines mutuelles. Actuellement, la majorité des personnes adhère à cet esprit de confiance mutuelle. Les diverses prestations d'une mutuelle santé sont obtenues moyennant une certaine cotisation. C'est là qu'on rencontre le plus souvent le terme « tarif mutuelle santé ».
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