Bien choisir sa mutuelle familiale

Pourquoi souscrire un contrat mutuelle santé ?

Des prises en charge par la Sécurité sociale moins importantes…

Dans un contexte où l’Assurance Maladie se désengage de plus en plus et dérembourse ou diminue la part de ses remboursements de certains soins ou médicaments, les dépenses de santé occupent une place importante dans le budget, notamment des familles. Depuis quelques années, les restes à charge financiers sont de plus en plus importants pour les patients et certains sont même obligés de repousser la date de leurs consultations ou de leurs soins, voire d’y renoncer.

… malgré un prix de la santé souvent très élevé qui pèse lourd sur le budget

En effet, les frais de santé sont souvent élevés : honoraires des consultations de médecins spécialistes non conventionnés ou conventionnés en secteur 2, dépenses en optique ou en soins dentaires, prix d’une hospitalisation… Selon l’INSEE, le montant de la facture en lien avec la consommation de soins et de biens médicaux en France s’est élevé à 2 977 € par habitant en 2017.

Souscrire un contrat santé pour protéger sa santé et son budget

Le budget santé est parfois lourd à financer, d’où l’importance de se prémunir en optant pour une protection sociale adaptée à son âge et à son profil.

Depuis 2016, les employeurs sont dans l’obligation de proposer à leurs salariés une complémentaire santé d’entreprise obligatoire. Ces contrats sont avant tout destinés à couvrir l’employé mais il est souvent possible d’y faire souscrire également les membres de la famille, si l’entreprise a passé un accord avec une mutuelle santé familiale. Mais parfois la mutuelle d’entreprise ne propose qu’un contrat socle avec des prises en charge modestes qui ne sont pas avantageuses pour une famille. De même, dans certaines situations, il n’est pas possible de rattacher ses enfants à un contrat collectif, notamment si vous êtes auto-entrepreneur, demandeur d'emploi, sans emploi ou fonctionnaire par exemple.

Pour faire face aux dépenses importantes occasionnées par l’un des actes les plus importants, se soigner soi et ses proches, il est donc impératif de bien choisir son assurance santé, surtout si on a la responsabilité de toute une famille.

Tout savoir sur les mutuelles familiales

Une mutuelle familiale, qu’est-ce que c’est ?

Une mutuelle familiale est une assurance complémentaire dédiée à la protection sociale de tous les membres de la famille. Elle propose une couverture permettant de bénéficier de remboursements des frais de santé adaptés aux besoins spécifiques des familles, quelle que soit la composition de la cellule familiale et quel que soit le nombre de personnes à couvrir. Un contrat de mutuelle familiale couvre au moins deux personnes, un couple avec ou sans enfant ou un parent avec enfant.  

Mutuelle familiale et mutuelle individuelle, quelles différences ?

Une mutuelle individuelle ne prend en charge que les remboursements des frais de santé de la personne couverte qui a adhéré en son nom unique. Dans ce cas, il est nécessaire de souscrire un contrat d’assurance santé pour sa famille auprès d’un autre organisme.

Une mutuelle familiale en revanche garantie la prise en charge des dépenses de santé prévues au contrat pour tous les membres de la famille dont elle assure la protection sociale.

Une mutuelle familiale, quels avantages ?

Une famille composée d’enfants ou un couple qui projette d’en avoir doit faire face à de nombreux défis à relever. Que ce soit sur des aspects purement logistiques ou administratifs, la gestion d’une famille n’est pas toujours aisée et la liste des choses auxquelles il faut penser, des tâches à effectuer ou des interlocuteurs à contacter est souvent longue. Les dépenses sont aussi nombreuses et le budget familial ne doit pas se trouver déséquilibré par des dépenses de santé importantes et imprévues, parfois peu ou pas remboursées par le régime d’Assurance Maladie.

Dans ce contexte, souscrire un contrat auprès d’une mutuelle familiale présente au moins cinq grands avantages :

1/ Un seul contrat, un seul interlocuteur

Une mutuelle familiale couvre l’ensemble des membres de la famille sur un seul et même contrat, avec un interlocuteur unique, de quoi se faciliter la vie et alléger les charges administratives.

2/ Des tarifs mutualisés, plus attractifs

Une mutuelle familiale propose une tarification adaptée et souvent dégressive, sur le principe de la mutualisation des garanties : plus il y a de personnes couvertes, plus la cotisation annuelle globale diminue. Elle vous fait d'ailleurs généralement bénéficier d’avantages tarifaires tels que la première année de cotisation du nouveau-né offerte ou l’adhésion gratuite à partir du troisième enfant. Certaines mutuelles familiales offrent aussi une prime de naissance.

Ainsi, la dégressivité des tarifs alliée aux avantages financiers spécifiques vous permettent de faire de réelles économies sur la part de votre budget destinée à la santé de votre famille, à un moment de votre vie où cela peut vous être particulièrement utile.

3/ Des prestations adaptées aux besoins de santé des familles

Une mutuelle familiale construit ses offres de prestations autour des problématiques de santé avérées des familles et prévoit ainsi des remboursements renforcés sur des prestations particulièrement coûteuses :

Votre régime complémentaire santé vient alors compléter le remboursement de la Sécurité sociale pour vous laisser un reste à charge minimal.

Les mutuelles dédiées aux familles proposent aussi des remboursements ou des forfaits plus spécifiques, pour mieux vous accompagner financièrement par exemple dans l’achat des produits contraceptifs ou des médicaments déremboursés par l’Assurance Maladie, ou pour que le reste à charge lors des consultations de médecins spécialistes comme les gynécologues ou les pédiatres soient minimes. De même, certaines mutuelles proposent des prestations ou des forfaits pour les soins qui ne bénéficient d’aucun remboursement de la part du régime obligatoire, tels que l’ostéopathie, l’acupuncture ou les consultations chez un psychologue.

4/ Des programmes de prévention ciblés

L’objectif d’une mutuelle familiale, en plus d’accompagner ses adhérents dans leur parcours de soins, est de protéger leur santé, quel que soit leur âge et leur profil. Pour cela, la plupart d'entre elles mettent à disposition de leurs bénéficiaires des actes de prévention, sous la forme de prestations ou de programmes complets et généralement ludiques pour arrêter de fumer ou mieux gérer son stress par exemple, ce qui est profitable à toute la cellule familiale.

5/ Des garanties d’assistance incluses dans votre contrat santé

Pour faciliter la vie de leurs adhérents en cas d’aléas qui viendraient perturber leur quotidien, les mutuelles familiales proposent la plupart du temps des garanties d’assistance incluses au contrat santé : garde des enfants, soutien scolaire, école à domicile, aide-ménagère…

Pour toutes ces raisons, une famille a tout intérêt à choisir une mutuelle santé familiale, spécifiquement conçue pour l’assurer au mieux et l’accompagner grâce à une protection sociale pratique, adaptée, pour un coût maîtrisé.

Une mutuelle santé familiale coûte-t-elle vraiment moins cher ?

Les cotisations sont calculées en fonction de plusieurs critères :

Avec une mutuelle familiale, le principe de mutualisation des tarifs est renforcé, puisque les prix sont mutualisés avec l’ensemble des adhérents et avec le groupe familial assuré. Par ailleurs, pour être attractifs et adaptés aux budgets des familles, les tarifs des mutuelles familiales sont dégressifs.

De plus, les contrats complémentaires santé familiaux offrent généralement des avantages financiers conséquents, tels que :

Ces avantages financiers ajoutés à des prestations santé pleinement adaptées aux besoins des familles, permettent aux mutuelles santé familiales de proposer un rapport qualité-prix sans équivalent. Souscrire une mutuelle familiale coûte en général deux fois moins cher que de souscrire des contrats séparés pour chaque membre de votre famille.

Les cinq points importants pour bien choisir sa mutuelle santé familiale

Pour sélectionner le contrat complémentaire santé le plus adapté à votre situation, il est recommandé de faire un bilan quant à vos besoins et à ceux des membres de votre famille. Pour cela :

1/ Estimez le montant des dépenses de santé de votre famille lors des deux dernières années

A combien le budget santé familial annuel s’est-il élevé ? Quels sont les postes de soins qui ont été les plus coûteux ? Ces dépenses étaient-elles temporaires ou persistent-elles aujourd’hui et à l’avenir ?

2/ Soins de santé onéreux : évaluez les besoins actuels et à venir

Les postes de dépenses de santé les plus onéreux et les plus fréquents sont généralement liés à l’optique ou au dentaire. C'est d'ailleurs pour cela que l'on voit fleurir des offres dites de mutuelle dentaire et de mutuelle optique. Quelqu’un dans votre famille porte-t-il des lunettes ? Devez-vous effectuer régulièrement des soins dentaires ? Un de vos enfants suit-il ou va-t-il être amené à suivre un traitement orthodontique ? Attendez-vous un enfant ou est-ce en projet ?

Autant de questions à vous poser avant de faire votre choix, aussi bien vis-à-vis de l’organisme de complémentaire santé  que vous choisirez que vis-à-vis du contrat auquel vous souscrirez. L’essentiel est de prioriser les soins les plus coûteux afin de choisir la garantie la plus adaptée, qui vous assurera un remboursement maximal des sommes les plus élevées.  

Par facilité, opter pour un contrat proposant des remboursements élevés sur tous les pôles sans analyse préalable de vos besoins réels ne serait pas rentable car les cotisations seraient trop élevées.

3/ Soins de santé courants : ne les négligez pas !

Une fois l’évaluation de vos postes de santé les plus coûteux effectuée, ne laissez pas de côté la prise en charge des dépenses courantes, selon la physionomie de votre famille.

Les consultations chez le pédiatre pour les bébés et enfants en bas-âge sont très fréquentes : dépassements d’honoraires éventuels, achat des vaccins… L’entrée dans l’adolescence s’accompagne fréquemment d’un traitement d’orthodontie. La prise en charge d’un lit accompagnant en cas d’hospitalisation d’un enfant est aussi un critère à ne pas omettre.

4/ Services inclus : le détail qui peut faire la différence

La plupart des complémentaires santé proposent des services associés à leurs garanties, inclus dans le tarif de votre cotisation. Ces services sont mis à votre disposition pour vous faciliter la vie en cas de problème de santé ou tout simplement dans la gestion de votre quotidien. Avant de souscrire un contrat, il est important de savoir quels sont ces services.

Votre futur contrat comprend-t-il une assistance gratuite en cas d'hospitalisation ou d'immobilisation temporaire liée à une fracture, par exemple ? La prise en charge de la garde de vos enfants ou l’intervention d’une aide-ménagère sont-ils prévus en pareil cas ? Avez-vous bien accès au tiers-payant pour ne pas faire l’avance des frais ? Votre mutuelle santé familiale dispose-t-elle d’un réseau de soins regroupant des professionnels de santé partenaires qui vous donnent accès à des tarifs préférentiels pour réduire voire supprimer tout reste à charge financier ?

Votre organisme met-il à votre disposition un espace dédié à ses adhérents pour qu’ils aient accès au détail de leurs garanties, qu’ils puissent consulter leurs décomptes de remboursements ou transmettre des documents en cas de nécessité ?

Voilà des exemples de questions que vous devez vous poser.

5/ Comparez les organismes de protection sociale

Une fois vos besoins définis, comparez les offres des différentes complémentaires santés familiales. Axa, Gan, Groupama, La Mutuelle Familiale, Maaf, MMA… Les organismes sont nombreux sur le marché et il peut être fastidieux de se lancer dans une étude comparative, d’autant plus que les tableaux de garanties sont bien souvent complexes.

Le recours à un comparateur de mutuelles est la solution "facilité et gain de temps" pour trouver l’organisme complémentaire santé pleinement adapté à vos besoins. Notre comparateur vous proposera l’offre la plus adaptée au profil de votre famille et aux critères que vous indiquerez. Il ne vous restera alors plus qu’à souscrire le contrat offrant le meilleur niveau de prestation et les tarifs les plus avantageux.